Ako si vybrať najvhodnejšie poistenie.

Určenie základných rizík

Základné riziká u životného poistenia sú dve, a to:

1. riziko smrti,
2. riziko dožitia.

Riziko smrti

Riziko smrti je primárne základným rizikom, proti ktorému sa poistený chce chrániť, presnejšie proti jeho dopadom na svoje okolie, teda na rodinu, na jeho najbližších. Pod pojmom riziko smrti je chápaná akákoľvek smrť, či už nastane úrazom, chorobou alebo starobou organizmu. Na krytie tohto rizika sa používajú všetky tri základné druhy životných poistení, teda poistenie pre prípad smrti, dočasné poistenie pre prípad smrti a kapitálové životné poistenie.

Riziko dožitia

Pojem riziko je v tomto prípade trochu zavádzajúce, pretože pod pojmom riziko je obvykle chápaná akákoľvek nepriaznivá udalosť. A dožitie sa určitého, predom stanoveného veku, iste nie je nepriaznivou udalosťou. Obecne je pod pojmom riziko dožitia chápaná snaha vytvoriť dostatočnú finančnú rezervu do budúcnosti. Na krytie tohto rizika sa používa iba jeden druh životného poistenia, a to kapitálové životné poistenie.

Stanovenie prípadných pripoistení

Súčasťou niektorých životných poistení môžu byť takzvané pripoistenia. Tieto môžu zvyšovať ochranu proti základným rizikám a/alebo sa vzťahujú na riziká, na ktoré sa základná služba nevzťahuje.

Určenia zodpovedajúce poistnej čiastke k jednotlivým zložkám poistenia

Pokiaľ už vieme, proti akým rizikám chceme byť chránení, musíme ešte stanoviť, aká vysoká je pravdepodobnosť, že tieto riziká nastanú, a aké ekonomické problémy so sebou prinesú. A tomu potom zodpovedajú výšky poistných čiastok.

Čo to znamená konkrétne? Ako príklad uveďme mladého podnikateľa, s ročným čistým príjmom 8300€. Na rozjazd svojho podnikania si vypožičal od banky 33 333€ s dobou splatnosti 10 rokov. Ručí majetkom svojej firmy. Ďalších 33 333€ si vypožičal formou hypotekárneho úveru s dobou splatnosti 30 rokov na rekonštrukciu rodinného domu, ktorým zároveň ručí, po svojich prarodičoch. Ten po nich zdedil a v súčasnej dobe v ňom býva so svojou rodinou. Jeho manželka je na materskej dovolenke s ich prvým dieťaťom. Ako vysoké sú jeho mesačné záväzky? Splátka komerčného úveru je zhruba pri úroku 14,5% p.a. 407€ a splátka hypotekárneho úveru je pri úrokovej miere 8,4% p.a. 253€. Celkové mesačné záväzky sú teda 660€, čo je 7620€ ročne.

Pozrime sa čo by sa stalo, keby poistený zomrel. Materská je zhruba 196€. Ale výška životného minima, vrátane nákladov na domácnosť, je v tomto prípade194€. Rozdiel medzi materskými dávkami a životným minimom by doplatila okresná správa sociálneho zabezpečenia. Ale táto čiastka nestačí na obživu a na pokrytie nákladov na domácnosť. Vzhľadom k tomu, že by neboli finančné prostriedky na splácanie pôžičiek, banky by museli pristúpiť k svojmu uspokojeniu pomocou záloh. To by znamenalo predaj hmotného i nehmotného majetku firmy a v prípade hypotekárneho úveru k predaju domu, v ktorom rodina býva!

Ako vysoká by teda mala byť poistná čiastka pre prípad smrti? Jednoduchým súčtom prídeme k čiastke 2 000 000 Ak. Ale skutočne takto vysoká poistná čiastka bude postačovať? Určite nie! Prečo? Jednou vecou sú priame záväzky, ako sú napríklad pôžičky, a druhou vecou nepriame záväzky. V tomto prípade sa hlavne jedná o bežné, stále výdaje rodiny. Preto musíme ešte stanoviť skutočné mesačné náklady rodiny na obživu a na domácnosť plus na stále výdaje. Tieto výdaje obvykle nie je možné okamžite znížiť a musia sa utlmovať postupne. Poistná čiastka by preto mala byť zvýšená ešte asi o šesť až dvadsaťštyri násobok týchto nákladov. A až teraz máme poistnú čiastku zodpovedajúcu záväzkom poisteného. Pri stanovení výšky poistných čiastok u ostatných rizík postupujeme obdobne.

Určenie doby, počas ktorej chcem byť poistený, resp. doby trvania jednotlivých zložiek

Teraz máme známe riziká i výšky poistných čiastok. Ďalším krokom je stanoviť dĺžku trvania jednotlivých zložiek poistenia. Z akého dôvodu? Pretože výška záväzkov poisteného sa v čase mení. A zároveň by sa mali meniť výšky poistných čiastok. Inak hrozí riziko, že poistený bude podpoistený, teda poistné plnenie nepokryje jeho záväzky, alebo bude prepoistený. Pokiaľ je prepoistený, dá sa povedať, že platí poistenie zbytočne, spotrebúva svoje finančné prostriedky, ktoré sú obvykle obmedzené, miesto toho, aby ich použil na splnenie iných cieľov, napríklad na financovanie svojho bývania.